Idade do quadro
É o fator mais pesado. Dez faixas etárias definem o preço de cada pessoa, e a última começa aos 59 anos. Um quadro com duas pessoas acima dos 55 anos custa muito mais que um quadro jovem do mesmo tamanho.
Plano de saúde empresarial para pequenas e médias empresas
Do sócio sozinho à empresa com dezenas de vidas. Comparamos as operadoras que aceitam o seu porte e a sua praça, mostramos o que muda de uma para a outra e cuidamos da movimentação depois que o contrato entra no ar. Atendimento em todo o país.
- Corretora de planos de saúde, não somos operadora
- Você não paga nada a mais por contratar com corretor
Ficha rápida da modalidade
- Mínimo de vidasA ANS não fixa mínimo. Cada operadora define o seu, e na praça é comum aceitar a partir de duas vidas. Confirmamos antes de cotar.
- Quem pode entrarSócio, administrador, empregado com vínculo, estagiário e menor aprendiz, além do grupo familiar do titular quando o contrato prevê.
- AcomodaçãoEnfermaria ou apartamento. A escolha muda a mensalidade e muda a rede que aceita aquela linha.
- CoparticipaçãoOpcional. Baixa a mensalidade e cobra um valor a cada uso. Existem produtos sem coparticipação, com mensalidade mais alta.
- AbrangênciaRegional, estadual ou nacional. Quem tem equipe viajando ou filial em outro estado precisa olhar essa linha antes do preço.
- CarênciaEmpresa com 30 vidas ou mais entra sem carência quando a adesão acontece em até 30 dias. Abaixo disso valem os prazos da lei, com redução conforme a política de cada operadora.
Cada linha acima é condição que varia por operadora e por produto. Nenhum número aqui é garantia de contrato: a condição real sai na proposta da operadora escolhida.
Honestidade antes do preço
Quando o empresarial vale a pena e quando não vale
Nenhuma das duas listas abaixo é opinião. São os casos em que a gente já viu contrato dar certo e contrato virar dor de cabeça.
Quando o empresarial é a melhor porta
- Existe vínculo real entre as pessoas do contrato, com registro em folha, contrato social ou comprovação de atividade
- A empresa quer um benefício que ajude a segurar a equipe e não consegue competir só pelo salário
- O quadro é estável, sem entrada e saída toda semana
- A empresa consegue sustentar o custo mesmo com um reajuste acima da inflação na renovação
- O grupo tem idades variadas, o que costuma segurar o preço médio
- Alguém dentro da empresa vai cuidar de inclusão e exclusão, ou a empresa aceita delegar isso para a corretora
Quando ele não é
- O quadro muda toda hora e a empresa vai passar o ano inteiro incluindo e excluindo gente
- Não existe vínculo real entre os titulares, e o contrato é um CNPJ aberto só para comprar plano mais barato
- A expectativa de rede é de hospital de alto custo e o orçamento não alcança aquela linha de produto
- A empresa pretende oferecer para alguns e não para outros sem um critério que consiga defender internamente
- O caixa não sustenta o custo fixo, e a intenção é cancelar em poucos meses
- O objetivo real é cobrir uma pessoa só da família, caso em que individual ou adesão pode sair melhor
Contrato coletivo exige comprovação de vínculo. No caso do empresário individual, que é o caminho do MEI, a comprovação de atividade é refeita todo ano no mês de aniversário do contrato. Se a comprovação falhar, a operadora pode rescindir com 60 dias de aviso, dando esse mesmo prazo para regularizar. Contrato mantido sem o requisito é equiparado a plano individual por força da Resolução Normativa 557 da ANS.
Quanto custa e o que muda o preço
Seis fatores decidem a mensalidade da sua empresa
Cidade da sede e praça de uso
A rede muda de praça. A mesma operadora cobra diferente em Brasília e em outra capital, porque o custo de hospital é outro.
Rede escolhida
É o que mais separa uma linha da outra dentro da mesma operadora. Hospital de referência entra só nas linhas altas.
Acomodação
Enfermaria é acomodação coletiva. Apartamento é individual. A diferença de preço entre as duas é sentida em todo o contrato, não só em internação.
Coparticipação
Com coparticipação a mensalidade cai e cada uso cobra. Sem coparticipação a mensalidade sobe e o uso não cobra nada além.
Número de vidas
Mais vidas costuma melhorar a negociação, mas o salto relevante acontece nos 30 beneficiários, quando some a carência para quem entra em até 30 dias.
Não publicamos tabela de preço neste site. O motivo é simples: o valor depende da idade de cada pessoa do contrato, e qualquer número publicado aqui seria o da faixa mais barata, que quase nunca é a sua. A faixa aplicada ao seu quadro sai na cotação, por escrito, com a operadora identificada.
O que muda de duas para cinco vidas
O preço por pessoa não cai de forma linear quando o contrato cresce. O que costuma acontecer é isto:
- Com duas vidas, o peso da idade de cada pessoa é enorme, porque não existe grupo para diluir
- Com cinco vidas, uma pessoa mais velha pesa menos no valor médio do contrato
- A partir de 30 beneficiários muda a regra, não só o preço: quem entra em até 30 dias não cumpre carência
- Em qualquer tamanho, trocar a acomodação de apartamento para enfermaria costuma mexer mais no valor do que trocar de operadora
Carência no plano empresarial
Quanto tempo até a equipe poder usar
Carência é o tempo entre a assinatura e o direito de usar cada tipo de atendimento. A Lei 9.656 fixa prazos máximos, e a palavra máxima faz toda a diferença: a operadora pode exigir menos, nunca mais.
- Urgência e emergência: no máximo 24 horas
- Consultas, exames e internações: no máximo 180 dias
- Parto a termo: no máximo 300 dias
- Doença declarada na proposta: cobertura parcial temporária de no máximo 24 meses, só para cirurgia, leito de alta tecnologia e alta complexidade ligados àquela doença
No plano empresarial existe uma regra própria, da Resolução Normativa 557 da ANS: com 30 beneficiários ou mais, quem pede ingresso em até 30 dias da assinatura do contrato ou da entrada na empresa não cumpre carência nem cobertura parcial temporária.
| Tipo de atendimento | Prazo máximo | Onde está escrito |
|---|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas | Lei 9.656, artigo 12 |
| Consultas e exames simples | 180 dias | Lei 9.656, artigo 12 |
| Internação e cirurgia | 180 dias | Lei 9.656, artigo 12 |
| Parto a termo | 300 dias | Lei 9.656, artigo 12 |
| Doença declarada na proposta | 24 meses de cobertura parcial temporária | Resolução Normativa 558 da ANS, artigo 2 |
| Empresa com 30 vidas ou mais, adesão em até 30 dias | Sem carência | Resolução Normativa 557 da ANS, artigos 6 e 7 |
Fonte: Lei 9.656, artigo 12, inciso cinco, e Resolução Normativa 557 da ANS, artigos 6 e 7. A prática comercial de redução de carência varia por operadora e por campanha e não é direito: é oferta, e oferta acaba.
Rede credenciada
Escolha pelos endereços que a sua equipe usa
Rede credenciada é o critério que a equipe sente todo dia e é o primeiro motivo de reclamação interna depois de uma troca de operadora. Por isso a conversa aqui começa pelos endereços que as pessoas usam, não pelo nome da marca.
- Liste com a equipe os hospitais e laboratórios que já são usados hoje
- Separe o que é obrigatório do que é desejável, porque isso define a linha de produto e o preço
- Confira se o pronto-socorro perto da empresa e o perto da casa das pessoas entram na mesma linha
- Confira a maternidade, quando houver alguém planejando filho
- Peça a conferência por escrito, com a data da consulta à rede
Rede credenciada é lista que muda. Hospital entra e sai do plano, e a operadora é obrigada a substituir por serviço equivalente e a comunicar a mudança. Estar na lista de convênios do hospital também não garante acesso: dentro da mesma operadora existem linhas que entram naquele endereço e linhas que não entram. A conferência é feita na operadora antes de assinar, e a gente faz isso junto com você.
Coparticipação e desenho de custeio
Existe alavanca de preço antes de trocar de operadora
Como a conta muda em um mês de uso alto e em um mês parado
O exemplo abaixo usa premissa declarada, para você conseguir refazer a conta com os seus números. Premissa: contrato de 6 vidas, diferença de mensalidade de 20 por cento entre a versão com coparticipação e a versão sem, e coparticipação cobrada por consulta e por exame simples.
- Mês parado: a empresa paga só a mensalidade reduzida e economiza os 20 por cento de diferença
- Mês de uso alto, com consultas e exames de várias pessoas, a coparticipação come a economia e pode passar dela
- Ano inteiro: a conta que importa é a soma dos doze meses, não a do mês que você lembra
- Internação costuma ter regra própria no contrato e precisa ser lida antes de assinar
O ponto de virada não é o mês bom nem o mês ruim. É o padrão de uso da equipe ao longo do ano. Equipe com tratamento contínuo, terapia ou acompanhamento frequente costuma sair mais cara na versão com coparticipação.
Como a empresa divide o custo
- A empresa paga a mensalidade inteira de todo mundo
- A empresa paga o titular e o funcionário paga o dependente
- O custo é dividido em percentual e descontado em folha
- A empresa paga a linha básica e quem quiser subir de linha paga a diferença
Não existe percentual de coparticipação fixado pela ANS. O que existe é a vedação de a coparticipação financiar o procedimento inteiro ou funcionar como barreira ao acesso, e uma decisão do Superior Tribunal de Justiça limitando a cobrança a metade do valor do procedimento e impedindo que a soma do mês passe do valor da mensalidade. Percentuais de 20, 30 ou 40 por cento que aparecem nos produtos são desenho comercial de cada operadora.
Da proposta à carteirinha
Quatro etapas e quem faz cada uma
Levantamento
A gente lista as vidas, as idades, a cidade e os hospitais que não podem sair. Prazo típico: no mesmo dia da conversa.
Cotação comparada
Retorno com as operadoras que aceitam o seu porte e a diferença entre elas escrita. Prazo típico: de um a três dias úteis.
Proposta e documentos
Contrato social ou requerimento de empresário, cartão do CNPJ, relação de vidas com data de nascimento, documento de cada beneficiário e comprovação de vínculo. Prazo típico: depende da empresa.
Análise e carteirinha
A operadora analisa e libera a vigência. Prazo típico: de cinco a quinze dias úteis, variando por operadora e por porte.
Documentos que a operadora costuma pedir
- Contrato social, requerimento de empresário ou certificado do MEI
- Cartão do CNPJ com a inscrição ativa
- Relação das vidas com nome completo e data de nascimento
- Documento de identidade e CPF de cada beneficiário
- Comprovação de vínculo, que muda conforme o tipo de beneficiário
- Comprovante de endereço da empresa
Todos os prazos acima são típicos, não garantidos. Quem define o prazo de análise é a operadora, e ele muda com o porte do contrato e com o volume do mês.
Depois da contratação
A parte que quase nenhuma corretora descreve
O que continua acontecendo depois da assinatura
- Inclusão de funcionário novo e de dependente, dentro do prazo do contrato
- Exclusão de quem sai, com o aviso do direito de permanência quando a saída for demissão sem justa causa
- Conferência da fatura mensal contra a relação de vidas ativa
- Análise do reajuste na renovação, com pedido da memória de cálculo à operadora
- Apoio quando a operadora nega um procedimento, com o caminho da reclamação formal
- Estudo comparativo quando a renovação vier acima do que a empresa consegue pagar
O responsável pelo seu contrato é um corretor da Plano Certo Saúde, no mesmo número de WhatsApp em que a conversa começou.
Como é a conversa de verdade
Nenhum menu de opção um, opção dois, opção três. O diálogo abaixo é o roteiro real do primeiro contato, e está aqui em texto para você saber o que esperar antes de mandar a primeira mensagem.
VocêBoa tarde. Tenho uma empresa de arquitetura com 6 pessoas. Queria uma cotação de plano de saúde.
Corretor da Plano CertoBoa tarde. Antes do preço, três coisas mudam o valor: as idades das 6 pessoas, a cidade onde elas usam o plano e se alguém tem hospital ou médico que não quer perder.
VocêTodo mundo entre 28 e 45. Brasília. Dois deles fazem questão do Hospital Brasília.
Corretor da Plano CertoEntão já dá para descartar as linhas de entrada de algumas operadoras, porque esse hospital costuma entrar só nas linhas intermediárias para cima. Vou puxar três opções que atendem ali e te mandar as diferenças em rede, acomodação e coparticipação.
VocêE se alguém sair da empresa no meio do ano?
Corretor da Plano CertoA exclusão é feita por movimentação cadastral e eu faço isso por você. Se a saída for demissão sem justa causa e a pessoa contribuía para o plano, ela tem direito de continuar pagando o valor integral, pelos prazos da Lei 9.656. Eu aviso você e aviso a pessoa no desligamento, para a empresa não ficar exposta.
VocêQuanto vocês cobram por esse acompanhamento?
Corretor da Plano CertoNada. A remuneração do corretor já está dentro da mensalidade que a operadora cobraria de você de qualquer jeito. O que muda é ter alguém conferindo a fatura e negociando a renovação.
Perguntas frequentes
Oito dúvidas específicas do plano empresarial
Tem, com uma exceção prevista na Resolução Normativa 557 da ANS: empresa com 30 beneficiários ou mais não cumpre carência nem cobertura parcial temporária quando a pessoa pede o ingresso em até 30 dias da assinatura do contrato ou da entrada na empresa.
Abaixo de 30 vidas, valem os prazos máximos da Lei 9.656: 24 horas para urgência e emergência, 180 dias para consultas, exames e internações, 300 dias para parto a termo. São tetos. Boa parte das operadoras pratica prazos menores em produtos empresariais, e isso muda por campanha. A gente confere por escrito antes de você assinar. O detalhe está no guia de carência.
Nenhuma norma da ANS fixa um mínimo. O que existe é política comercial de cada operadora, que muda por praça e por época. Na nossa praça é comum aceitar a partir de duas vidas, e algumas operadoras aceitam o sócio sozinho.
O número que a norma fixa é outro: 30 beneficiários, que é a linha a partir da qual a carência desaparece para quem entra em até 30 dias.
Não. O desenho de custeio é decisão da empresa. Existem três caminhos comuns: a empresa paga tudo, a empresa paga o titular e o funcionário paga o dependente, ou o custo é dividido em percentual e descontado em folha. O que a norma exige é que a pessoa jurídica seja quem paga a operadora. O acerto com o funcionário acontece depois, dentro da empresa.
Pode, desde que exista um critério objetivo e escrito, como cargo, tempo de casa ou unidade. O que cria problema é escolher por pessoa, sem critério: isso vira questionamento trabalhista e vira revolta interna. Vale lembrar que a operadora não pode exigir, para vincular um beneficiário, nada além do que já é exigido para a pessoa entrar na empresa.
Por movimentação cadastral. A empresa, ou a corretora em nome dela, envia a inclusão ou a exclusão para a operadora dentro do prazo do contrato. Quem entra em até 30 dias da admissão aproveita a regra de carência do contrato com 30 vidas ou mais.
Na saída existe uma regra que muita empresa descobre tarde: quem foi demitido sem justa causa e contribuía para o plano tem direito de manter o plano pagando o valor integral, pelos prazos dos artigos 30 e 31 da Lei 9.656. Isso precisa ser comunicado ao funcionário no desligamento. O artigo sobre perder o plano da empresa explica o passo a passo.
Plano coletivo não tem teto da ANS. O índice é negociado entre operadora e empresa na renovação, com base no uso do contrato e no custo do setor.
Existe uma regra que protege contrato pequeno: contratos com até 29 beneficiários entram num agrupamento da operadora e recebem todos o mesmo índice daquele grupo. Na prática, o uso da sua equipe sozinha não define o seu reajuste. A operadora é obrigada a entregar a memória de cálculo. Nenhum contrato pode ser reajustado em intervalo menor que doze meses.
As condições de rescisão e de suspensão precisam estar escritas no contrato entre a operadora e a pessoa jurídica. Por isso essa cláusula é uma das primeiras que a gente lê com você antes da assinatura, e não depois.
No caso do empresário individual, que é o caminho do MEI, a norma é mais específica: fora inadimplência e perda de elegibilidade, a rescisão só acontece na data de aniversário, com 60 dias de aviso e com as razões por escrito.
Dá, por portabilidade de carências, e com um detalhe que muda tudo: a portabilidade é direito de cada pessoa, não do contrato da empresa. Não existe levar um contrato inteiro de uma operadora para outra em bloco. Cada beneficiário precisa cumprir os requisitos e pedir a portabilidade antes de sair do plano atual.
O caminho está no guia de portabilidade de carências.
Aqui ficam só as perguntas do plano empresarial. Perguntas de regra que valem para qualquer modalidade estão nos guias de coberturas e carências. Perguntas sobre a corretora estão em perguntas frequentes.
Leve a comparação pronta para a reunião
Conte quantas vidas entram, as idades e a cidade da sede. A gente devolve as operadoras que aceitam o seu porte, com a diferença entre elas escrita em linguagem que dá para apresentar para sócio e para diretoria.
Você não paga nada a mais por contratar com corretor. Seu contato não é repassado para outros corretores.
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Páginas que respondem a próxima dúvida
Plano de saúde para MEI
O MEI é empresário individual e entra pela mesma porta, com uma exigência própria: seis meses de inscrição ativa e regular.
Ver o plano para MEIPortabilidade de carências
Como cada pessoa da equipe leva a carência já cumprida para a operadora nova, sem recomeçar o relógio.
Ler o guia de portabilidadeAs três formas de contratar
Empresarial, individual e coletivo por adesão comparados nos mesmos critérios, incluindo estabilidade do contrato.
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