Para você e sua família
Você não tem CNPJ nem conselho profissional. A contratação é feita em nome de pessoa física, com ou sem dependentes. É a porta com mais proteção de contrato e, ao mesmo tempo, a mais escassa no mercado.
As três formas de contratar um plano de saúde, comparadas
Existem caminhos diferentes de contratação, e o certo depende da sua situação, não do preço de vitrine. Esta página coloca os três lado a lado nos mesmos critérios, incluindo aquele que quase ninguém mostra: a estabilidade do contrato ao longo do tempo.
Os quatro caminhos
Escolha pela sua situação, não pelo nome do produto
Cada bloco abaixo tem a mesma quantidade de páginas, para você conseguir comparar sem achar que faltou algo de um lado.
Para sua empresa e para o seu MEI
Você tem CNPJ ativo. A contratação é feita pela pessoa jurídica e a mensalidade costuma ser menor que a do individual, em troca de um reajuste sem teto na renovação.
Pela sua profissão
Você tem conselho profissional, sindicato, associação profissional ou cooperativa de profissão regulamentada. A contratação passa por três elos, e entender quem responde pelo quê evita dor de cabeça depois.
Pela operadora ou pelo hospital
Você já tem uma marca ou um hospital em mente. Aqui a ordem se inverte: primeiro o endereço que você não quer perder, depois a operadora, depois a linha de produto que entra naquele endereço.
Lado a lado
Os mesmos cinco critérios nas três formas de contratar
| Critério | Individual e familiar | Coletivo empresarial e MEI | Coletivo por adesão |
|---|---|---|---|
| Para quem serve | Pessoa física, sem CNPJ e sem entidade de classe | Quem tem CNPJ ativo, do MEI à empresa com centenas de vidas | Quem tem conselho, sindicato, associação profissional ou cooperativa |
| Como se contrata | Direto com a operadora, em nome da pessoa física | Pela pessoa jurídica, que é quem paga a operadora | Pela entidade de classe, quase sempre com administradora de benefícios entre você e a operadora |
| Como é o reajuste | Teto anual definido pela ANS, aplicado no mês de aniversário | Sem teto. Contratos de até 29 vidas recebem o índice de um agrupamento da operadora | Sem teto, negociado entre administradora e operadora para toda a carteira da entidade |
| Estabilidade do contrato | Rescisão pela operadora só por fraude ou por falta de pagamento, com duas mensalidades em aberto em doze meses | Condições de rescisão ficam no contrato. Empresário individual comprova a atividade todo ano no aniversário | Depende do vínculo com a entidade continuar existindo |
| Onde costuma doer | Mensalidade mais alta e oferta escassa no mercado | Reajuste sem teto e comprovação anual de elegibilidade | Taxa de administração, anuidade da entidade e reajuste sem teto |
O caminho mais barato nem sempre é o mais estável, e essa é a informação que falta na maioria das comparações. Contrato coletivo entra com mensalidade menor porque aceita reajuste sem teto e regras de rescisão definidas em contrato. Contrato individual entra mais caro porque a operadora tem menos margem de manobra depois.
Se você não se encaixa em nenhum dos três
Existe um grupo grande de gente que chega aqui e descobre que nenhuma das três portas está aberta hoje. Acontece com quem abriu o CNPJ há pouco tempo, com quem tem profissão sem conselho ou associação e com quem mora fora da praça em que a corretora atende individual.
Nesses casos, a resposta honesta é dizer o que falta e quando a porta abre, em vez de gerar uma cotação que não vai fechar.
- CNPJ com menos de seis meses: a porta do empresário individual abre quando o prazo da norma se cumpre
- Profissão sem entidade de classe legítima: a adesão exige conselho, sindicato, associação profissional ou cooperativa de profissão regulamentada
- Individual fora do Distrito Federal e do Entorno: a corretora não indica no escuro em praça que não conhece
- Quem já tem plano e só quer economizar: às vezes o melhor caminho é renegociar a linha dentro da mesma operadora
Planos que a corretora não vende
- Plano de autogestão de órgão público ou de empresa estatal
- Cartão de desconto em consulta e exame, que não é plano de saúde
- Seguro de viagem e assistência internacional
- Plano de saúde para animal de estimação
Dúvidas que aparecem em qualquer caminho
As regras valem para as três formas de contratar
Carência, quanto tempo até poder usar
Os prazos máximos são os mesmos nas três portas. O que muda é a dispensa, que existe no coletivo em condições específicas.
Ler o guia de carênciaCoparticipação e o que ela faz com a conta
Mensalidade menor e cobrança no uso. Existe nas três formas de contratar e muda bastante o custo anual.
Ler o guia de coparticipaçãoPortabilidade de carências
Trocar entre as três portas sem recomeçar o relógio é possível, com requisitos e uma ordem certa de fazer.
Ler o guia de portabilidadePerguntas do hub
Quatro dúvidas sobre a escolha entre os caminhos
Na maior parte dos casos, o coletivo empresarial. Mas a pergunta útil não é qual é a mais barata hoje, e sim qual é a mais estável para a sua situação. O coletivo entra com mensalidade menor e aceita reajuste sem teto na renovação. O individual entra mais caro e tem teto anual definido pela ANS.
Quem troca de plano todo ano atrás do menor preço costuma perder mais em carência recomeçada do que ganha em desconto.
Não. A forma de contratar depende de um requisito de elegibilidade: CNPJ ativo para o empresarial, vínculo com entidade de classe para a adesão, e nenhum requisito para o individual. Quem entra numa porta sem atender ao requisito corre um risco real: a norma equipara esse contrato a plano individual e a operadora pode rescindir na comprovação anual.
Situação muda o tempo todo: MEI que vira sociedade, funcionário que sai da empresa, profissional que se desliga da entidade. Em todos esses casos existe um caminho de continuidade, e quase sempre ele passa por portabilidade de carências, que preserva o tempo que você já cumpriu.
O que não existe é caminho de continuidade para quem cancela primeiro e pergunta depois. O guia de portabilidade explica a ordem certa.
Não. Planos de autogestão são operados pela própria entidade patrocinadora para os seus vinculados, e não passam por corretora. Se você procura o plano do seu órgão, o caminho é o setor de benefícios do próprio órgão.
O que a gente consegue fazer é comparar: em alguns casos o coletivo por adesão pela sua categoria oferece rede parecida por um custo diferente, e vale colocar os dois lado a lado antes de decidir.
Ou comece pelo que você já sabe que precisa
Seis eixos que cruzam as três formas de contratar
Se você já sabe que quer um recorte de cobertura, um tratamento, uma abrangência, uma acomodação, o odontológico avulso ou um serviço específico da corretora, comece por aqui em vez de escolher pela sua situação.
Por tipo de cobertura
Ambulatorial, hospitalar, com ou sem coparticipação: o recorte assistencial contratado, antes de comparar operadora ou preço.
Ver por tipo de coberturaPor necessidade de tratamento
Cirurgia bariátrica, oncologia, saúde mental, gravidez e mais: o que o rol da ANS obriga em cada tratamento específico.
Ver por necessidade de tratamentoPor abrangência geográfica
Municipal, estadual, nacional ou o arranjo do Distrito Federal e Entorno: até onde a rede do contrato responde.
Ver por abrangência geográficaO que o plano cobre
Psicólogo, cirurgia, remédio, home care: a resposta procedimento por procedimento, pelo rol da ANS e pela diretriz de cada um.
Ver o que o plano cobreComparar operadoras
Duas marcas lado a lado pelos índices públicos da ANS, sem eleger a melhor e sem oferta.
Ver comparar operadorasPor idade
Dos dezoito aos oitenta anos: a faixa etária em que cada idade cai e o salto que ela costuma trazer na mensalidade.
Ver por idadePor acomodação
Enfermaria ou apartamento, com ou sem acompanhante: o que muda no conforto da internação e no valor da mensalidade.
Ver por acomodaçãoPlanos odontológicos
O odontológico contratado como produto próprio, avulso, sem plano médico junto.
Ver planos odontológicosServiços da corretora
O trabalho que a corretora faz antes, durante e depois da contratação: revisão, troca de operadora, portabilidade e mais.
Ver serviços da corretoraPor onde começar
Contratar, comparar e entender as regras
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Descubra qual caminho serve para a sua situação
Conte quem entra no plano, se existe CNPJ ativo e qual é a sua profissão. Em poucos minutos dá para saber quais portas estão abertas hoje e quais abrem depois.
Você não paga nada a mais por contratar com corretor.