Três empresas diferentes podem aparecer no seu contrato, e a maior parte da frustração do setor nasce de cobrar a coisa certa da empresa errada. Esta página separa os papéis, com a norma pelo número, para você saber a quem se dirigir em cada situação.
Os três papéis
São funções diferentes, com obrigações diferentes. Saber qual é qual encurta qualquer problema pela metade.
É quem tem registro na ANS, emite o contrato, assume o risco, credencia a rede, autoriza procedimento e aplica reajuste. Tudo o que é cobertura é responsabilidade dela, do começo ao fim do contrato.
Ver as operadoras que entram na comparaçãoAparece no coletivo por adesão, com atuação prevista na RN 515. Representa a entidade de classe no contrato, cobra a mensalidade do beneficiário e cuida do cadastro. Não define cobertura e não autoriza procedimento.
Ver como a adesão funciona na práticaÉ quem compara operadoras, explica a diferença entre os produtos e intermedeia a contratação. Não emite contrato, não define rede e não autoriza nada. Também não cobra nada a mais de você.
Conhecer a Plano Certo SaúdeNem todo contrato tem as três. No plano individual existe operadora e, às vezes, corretora. No coletivo empresarial existe operadora, a empresa contratante e, às vezes, corretora. A administradora aparece principalmente no coletivo por adesão.
A tabela que resolve a maior parte das dúvidas
| Responsabilidade | Operadora | Administradora de benefícios | Corretora |
|---|---|---|---|
| Emitir o contrato e assumir o risco | Sim, é a responsável pelo contrato e pelo risco | Não, representa a pessoa jurídica contratante | Não, intermedeia a contratação |
| Definir e manter a rede credenciada | Sim, credencia e substitui prestador | Não, apenas informa a rede do produto | Não, apenas consulta e apresenta a rede |
| Autorizar procedimento, exame e internação | Sim, a decisão é dela | Não | Não, acompanha o pedido e orienta |
| Cobrar a mensalidade | Cobra da pessoa jurídica no coletivo, e do titular no individual | Cobra do beneficiário no coletivo por adesão | Não cobra nada do cliente |
| Comparar opções e explicar antes da assinatura | Apresenta os próprios produtos | Apresenta os produtos das operadoras com que trabalha | Compara operadoras diferentes e explica a diferença |
| Receber reclamação formal com protocolo | Sim, é a primeira instância obrigatória | Recebe cancelamento e questões de cobrança na adesão | Acompanha, guarda protocolo e orienta o caminho |
A divisão acima não é acordo comercial entre as três: é desenho da norma. Contrato que inverta esses papéis é contrato com problema, e vale perguntar antes de assinar.
Quando dá problema
A ANS registra, fiscaliza e pune operadora. Ela não registra nem habilita corretora de plano de saúde, e não existe norma da ANS criando esse registro. Quem responde perante o regulador é a operadora, inclusive pelo que o corretor promete, pela responsabilidade solidária do art. 34 do Código de Defesa do Consumidor.
O papel da corretora
Perguntas sobre quem responde pelo quê
Com a operadora primeiro, sempre, e com protocolo. A obrigação de cobrir, autorizar e pagar é dela, e sem protocolo aberto nenhuma instância seguinte tem por onde começar.
Se você contratou por adesão, a administradora de benefícios também recebe pedido de cancelamento e questões de cobrança, pela RN 561. Não resolvendo na operadora, o caminho é a ANS. A corretora acompanha o processo, guarda os protocolos e orienta, mas não decide cobertura.
Não. A ANS registra, fiscaliza e pune operadora de plano de saúde. Ela não registra nem habilita corretora de plano de saúde, e não existe norma da ANS criando esse registro.
Por isso a gente não escreve corretora autorizada pela ANS em lugar nenhum deste site: seria falso. Quem responde perante a ANS é a operadora, inclusive pelo que o corretor promete, pela responsabilidade solidária do fornecedor no art. 34 do Código de Defesa do Consumidor.
É a empresa que fica entre você e a operadora nos planos coletivos por adesão, com atuação prevista na RN 515. Ela representa a entidade de classe no contrato, cobra a mensalidade e cuida do cadastro.
Ela existe por uma razão prática: na RN 557, quem paga a operadora é a pessoa jurídica contratante, e a operadora não cobra o beneficiário diretamente. A administradora faz essa ponte. Ela não define cobertura nem autoriza procedimento.
Não. A comissão do corretor já está dentro da mensalidade que a operadora cobra, com corretor ou sem. Não existe tabela paralela mais barata para quem contrata direto.
Existe base normativa para isso: pela RN 557, dentro do mesmo plano de um contrato não pode haver valor de mensalidade nem percentual de reajuste diferente entre beneficiários. O que muda com corretor é quem compara as opções e quem fica do seu lado quando dá problema.
Diga o que está no seu contrato ou na proposta que você recebeu. A gente aponta qual empresa responde por aquele ponto e o que pedir a cada uma, mesmo que o plano não tenha sido contratado com a gente.
Você não paga nada a mais por contratar com corretor. Seu contato não é repassado para outros corretores.
