Plano com coparticipação
O formato que troca previsibilidade por mensalidade menor, e os perfis em que isso compensa.
Ver o plano com coparticipaçãoPlano sem coparticipação: mensalidade cheia e conta previsível
Aqui você paga um valor fixo e usa o plano sem que cada atendimento volte na fatura. É o formato de quem tem tratamento continuado, casa com criança pequena ou um orçamento que não aguenta oscilação.
- Corretora de planos de saúde, não somos operadora
- Você não paga nada a mais por contratar com corretor
Ficha rápida desta página
- O que você compraPrevisibilidade. O valor do mês não muda por causa de quantas vezes a família foi ao médico.
- O que você paga por issoMensalidade cheia, e o acréscimo incide sobre cada pessoa do contrato, em cada faixa etária.
- Para quem costuma fecharQuem tem tratamento continuado, quem tem criança pequena e quem precisa de um valor fixo para planejar o orçamento.
- O que continua variandoO reajuste anual e a mudança de faixa etária. Previsível é o efeito do uso, não o valor para sempre.
- O detalhe que enganaExiste produto anunciado como sem coparticipação que cobra em um atendimento específico. A tabela do produto é o que desmente ou confirma.
- Uso em empresaEvita que o funcionário deixe de procurar atendimento por medo do desconto em folha, o que costuma adiar cuidado e encarecer depois.
Mensalidade cheia é o desenho do produto, não um valor fixo para sempre: reajuste anual e faixa etária continuam existindo.
O produto por trás do formato
Previsibilidade é a coisa que está sendo vendida aqui
Quem escolhe este desenho não está comprando cobertura maior, porque a cobertura é idêntica à da versão com pagamento por uso. Está comprando a certeza de que usar o plano não muda o valor do mês.
Isso importa em três situações concretas. Na primeira, existe tratamento continuado em curso e o número de atendimentos do ano é alto por definição. Na segunda, a casa tem criança pequena, e pediatria é rotina, não exceção. Na terceira, o orçamento é apertado e uma fatura variável no meio do mês desorganiza tudo, mesmo quando o valor total do ano sairia menor.
O alcance da previsibilidade
O que fica estável e o que continua se mexendo
| Item | Fica previsível? | Por quê |
|---|---|---|
| Consulta, exame e terapia cobertos | Sim | O uso dos serviços cobertos não gera cobrança adicional |
| Internação e cirurgia cobertas | Sim | Não há cobrança por diária nem por evento neste desenho |
| Reajuste anual do contrato | Não | Acontece no mês de aniversário e segue a regra da forma de contratação |
| Mudança de faixa etária | Não | Quando alguém troca de degrau, o valor daquela pessoa sobe |
| Despesa hospitalar não coberta | Não | Conveniência e acompanhante adulto nunca foram parte do contrato |
| Atendimento fora da rede | Não | Depende de cláusula de reembolso, que é item de produto |
Reajuste e faixa etária têm guia próprio, porque valem para qualquer formato de pagamento e para qualquer segmentação.
A armadilha deste formato
Nem todo produto anunciado como cheio é cheio
O produto misto que passa despercebido
Existe uma família de produtos que elimina a cobrança na maior parte dos atendimentos e mantém uma exceção, quase sempre no pronto-socorro. Comercialmente, ele é apresentado como sem coparticipação.
Para quem usa pronto atendimento com frequência, essa exceção desfaz justamente o motivo de ter escolhido o formato. E ela costuma aparecer só na cláusula de mecanismos de regulação financeira, não no material de venda.
Como confirmar antes de assinar
- Peça o nome registrado do produto na agência reguladora, e não o nome comercial
- Leia a cláusula de mecanismos de regulação financeira do contrato inteira
- Peça confirmação por escrito sobre pronto-socorro, terapia e internação
- Guarde essa confirmação junto com a proposta, porque é ela que resolve discussão de fatura
Perguntas frequentes
Cinco dúvidas de quem quer conta fechada
Significa que o uso dos serviços cobertos não gera cobrança nova. Continuam existindo despesas que nunca foram do plano: acompanhante adulto, conveniências hospitalares, procedimento excluído pela lei e atendimento fora da rede sem cláusula de reembolso.
Por isso a leitura da proposta continua valendo. Sem coparticipação é uma promessa sobre o formato de pagamento, não sobre o alcance da cobertura.
Na conta fria, geralmente não: quem usa pouco paga todo mês por uma proteção contra um acúmulo que não vai acontecer. É exatamente o perfil em que o outro formato costuma ganhar.
A exceção é quem valoriza não pensar no assunto. Tem gente que prefere o valor fixo mesmo sabendo que pagaria menos no outro desenho, e isso é uma escolha legítima de orçamento, não um erro de cálculo.
Não protege. Eliminar a cobrança por uso não elimina os dois aumentos que existem em qualquer contrato: o reajuste anual, no mês de aniversário, e a mudança de faixa etária, quando alguém troca de degrau na tabela.
São assuntos com regra própria, no guia de reajuste anual e no guia de faixas etárias. Confundir previsibilidade de uso com preço congelado é a frustração mais comum de quem escolhe este formato.
Pelo nome registrado do produto na agência e pela cláusula de mecanismos de regulação financeira do contrato, não pelo material de venda. É ali que aparece se existe cobrança por atendimento e em quais situações.
Vale pedir explicitamente a confirmação por escrito de que não há cobrança em pronto-socorro, em terapia e em internação. São os três pontos em que produtos mistos costumam esconder uma exceção.
Encarece o custo fixo mensal, que é justamente o número que o financeiro enxerga. O que ele não mostra na planilha é o efeito contrário: sem cobrança por uso, o funcionário procura atendimento mais cedo.
Empresas com equipe jovem e uso baixo costumam preferir o outro desenho. Empresas com dependentes e uso alto costumam preferir este, e a escolha aparece na renovação, junto com o resultado do contrato. O produto está em plano empresarial para pequenas empresas.
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As páginas que completam esta escolha
Uma compara o formato oposto, e duas explicam o que continua subindo.
Reajuste anual
O aumento que acontece no aniversário do contrato e segue regra diferente em cada forma de contratação.
Ler o guia de reajuste anualFaixas etárias
As dez faixas da tabela, o degrau que começa aos cinquenta e nove anos e os limites de variação.
Ler o guia de faixas etáriasFeche o valor do mês antes de assinar
Diga quem entra no plano e onde vocês moram. A gente devolve o mesmo produto nos dois formatos, com a cláusula de cobrança por uso conferida linha a linha, para você escolher sabendo o que compra.
Você não paga nada a mais por contratar com corretor. A remuneração vem da operadora e já está dentro da mensalidade que ela cobra de qualquer jeito.